Veel huiseigenaren hebben ongemerkt een flink vermogen opgebouwd. Omdat de huizenprijzen de afgelopen tijd enorm zijn gestegen, is ook de overwaarde op veel woningen flink gegroeid. Die overwaarde hoef je echt niet te laten staan tot de verkoop van je huis. Je kunt dit geld nu al slim gebruiken om te verbouwen, te verduurzamen of je woongenot te verhogen. Zo pak je je woning aan zonder dat je meteen je eigen spaargeld hoeft aan te breken.
Wat is overwaarde en hoe ontstaat het?
Overwaarde is het verschil tussen de actuele marktwaarde van je woning en de hoogte van je openstaande hypotheekschuld. De overwaarde is de afgelopen jaren voor veel huiseigenaren sterk gegroeid, simpelweg omdat woningprijzen zijn gestegen terwijl ze tegelijkertijd aflosten op hun hypotheek. Dit opgebouwde vermogen zit als het ware vast in de stenen van je woning. Toch biedt het financiële mogelijkheden die je als eigenaar concreet kunt benutten, ook als je niet van plan bent te verhuizen.
Overwaarde gebruiken voor een verbouwing of verduurzaming
Je overwaarde gebruiken om een verbouwing te financieren kan op meerdere manieren. Meestal kiest men voor het verhogen van de huidige hypotheek, wat ook wel een tweede hypotheek wordt genoemd. Hiermee leen je extra geld met je woning als onderpand. Omdat de rente hierbij een stuk lager ligt dan bij een persoonlijke lening, is dit een heel aantrekkelijke keuze voor grote aanpassingen. Vooral wanneer je je huis wilt verduurzamen is deze route slim: je verhoogt hiermee meteen de waarde van je woning, terwijl je maandelijkse energiekosten dalen.
Wat zijn de voorwaarden en risico’s?
Niet iedereen kan zomaar zijn overwaarde aanspreken. De geldverstrekker beoordeelt bij een hypotheekverhoging opnieuw je inkomen, je financiële situatie en de actuele waarde van de woning. Die waarde wordt vastgesteld via een taxatierapport. Bovendien geldt er een maximale loan-to-value, wat inhoudt dat je hypotheek niet meer mag bedragen dan een bepaald percentage van de woningwaarde. Op dit moment is dat in de meeste gevallen 100 procent. Het is ook belangrijk te beseffen dat je bij een hypotheekverhoging meer schuld aangaat. Weeg dit risico zorgvuldig af voordat je een beslissing neemt.
Het belang van goed hypotheekadvies
Als je een verbouwing wilt financieren met de overwaarde op je huis, lijkt dat op het eerste gezicht heel eenvoudig. Toch komt er in de praktijk behoorlijk wat bij kijken. Daarom is een goed hypotheekadvies geen overbodige luxe. Een adviseur kijkt namelijk verder dan alleen de vraag of je je hypotheek kan verhogen; er wordt meteen uitgezocht welke optie het beste aansluit op jouw specifieke situatie. Ook op fiscaal vlak is die begeleiding heel waardevol. Zo weet je van tevoren precies waar je aan toe bent en voorkom je dat je de hypotheekrenteaftrek misloopt.
